說人話，數(shù)字貨幣到底是什么?

注意！數(shù)字貨幣不是虛擬貨幣,不是比特幣更不是Q幣！

數(shù)字貨幣這個(gè)概念熱起來，是因?yàn)榍瓣囎又袊嗣胥y行印制科學(xué)研究所招募數(shù)字貨幣研發(fā)人員的消息，這意味著我國央行對(duì)數(shù)字貨幣的研發(fā)工作已步入正軌，央行可能就要推出法定數(shù)字貨幣,代替現(xiàn)在老百姓手中的一張張人民幣

很多寶寶第一次聽縮數(shù)字貨幣的概念肯定云里霧里,也容易將數(shù)字貨幣與電子貨幣、虛擬貨幣混淆。其實(shí),從廣義來看,數(shù)字貨幣包含的方面比較廣闊,包括電子貨幣、虛擬貨幣和法定數(shù)字貨幣。

電子貨幣其實(shí)就是法幣的電子化，舉個(gè)栗子就是銀行卡、網(wǎng)銀等；還有第三方支付，如支付寶、財(cái)付通等。

虛擬貨幣與數(shù)字貨幣兩者之間最重要的區(qū)別就是發(fā)行者的不同。虛擬貨幣是非法幣的電子化，最初的發(fā)行者并不是央行。比如騰訊Q幣以及其他的游戲幣等，這類虛擬貨幣主要限于特定的虛擬環(huán)境里流通；再比如比特幣，就是通過區(qū)塊鏈技術(shù)，較好地解決了去中心化、去信任的問題。

說白了就是虛擬貨幣只能在網(wǎng)絡(luò)中封閉流通，而數(shù)字貨幣是可以被用于真實(shí)的商品和服務(wù)交易，但只有國家發(fā)行的數(shù)字貨幣才是法定數(shù)字貨幣，比特幣只是非法定數(shù)字貨幣。

而對(duì)于法定數(shù)字貨幣，目前國際尚無統(tǒng)一定義。央行科技司副司長兼數(shù)字貨幣研究所籌備組組長姚前認(rèn)為，央行研究發(fā)行的數(shù)字貨幣是指數(shù)字化人民幣，從各國方案看屬于法定加密數(shù)字貨幣，其本身是貨幣而不僅僅是支付工具。

細(xì)思極恐，數(shù)字貨幣怎樣才能落地？

中央銀行負(fù)責(zé)發(fā)行與驗(yàn)證監(jiān)測，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)流通服務(wù)

法定數(shù)字貨幣呢，必須由國家主權(quán)保障，姚前表示，我國數(shù)字貨幣將由央行主導(dǎo)，在保持實(shí)物現(xiàn)金發(fā)行的同時(shí)發(fā)行以加密算法為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣，流通現(xiàn)金(M0)的一部分由數(shù)字貨幣構(gòu)成。

“央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和回籠基于‘中央銀行——商業(yè)銀行’的二元體系來完成,”他表示,“將由中央銀行負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗(yàn)證監(jiān)測,商業(yè)銀行從中央銀行申請(qǐng)到數(shù)字貨幣后,直接面向社會(huì),負(fù)責(zé)提供數(shù)字貨幣流通服務(wù)與應(yīng)用生態(tài)體系構(gòu)建服務(wù)?！?/span>

說白了就是數(shù)字貨幣呢要交給國家，由央媽統(tǒng)一發(fā)行，再由商業(yè)銀行來流通、服務(wù)用戶。

但是數(shù)字貨幣這個(gè)體系到底是如何運(yùn)行的，又包括哪些東東呢？姚前解釋，在央行數(shù)字貨幣體系中，有央行的數(shù)字貨幣發(fā)行庫、商業(yè)銀行的數(shù)字貨幣銀行庫和用戶端(如手機(jī))的數(shù)字錢包。

漢子姐就來給你解剖一下，這三者的關(guān)系是醬嬸兒滴：根據(jù)數(shù)字貨幣發(fā)行總量，央行統(tǒng)一生成數(shù)字貨幣，存放在央行發(fā)行庫中；再根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)字貨幣的需求申請(qǐng)，將數(shù)字貨幣發(fā)送到相應(yīng)商業(yè)銀行存放數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)庫，也就是將數(shù)字貨幣從發(fā)行庫送到銀行庫。

當(dāng)用戶申請(qǐng)?zhí)崛?shù)字貨幣時(shí)，其實(shí)就相當(dāng)于我們現(xiàn)在取錢的行為，那么數(shù)字貨幣就完成了從銀行庫到流通環(huán)節(jié)，進(jìn)入用戶客戶端的存儲(chǔ)介質(zhì)中(如手機(jī)內(nèi))，也就是從銀行庫到用戶的數(shù)字錢包；

在流通環(huán)節(jié)的話，數(shù)字貨幣實(shí)際上就是在兩個(gè)用戶各自數(shù)字錢包間進(jìn)行轉(zhuǎn)移來完成支付。比如小張直接打開自己的數(shù)字錢包完成向隔壁老王的數(shù)字錢包的轉(zhuǎn)賬。如下圖：

（圖片來源：《中國金融》雜志）

我是老司機(jī)

你問我來答

“數(shù)字貨幣與我們常用的支付寶、微信支付或者手機(jī)銀行有啥不一樣呢?”

老司機(jī)：支付寶、微信支付和手機(jī)銀行等其實(shí)都是電子貨幣,并不是數(shù)字貨幣。說白了這些就是在電子賬戶基礎(chǔ)上的，本質(zhì)上還是一種支付方式，還不是嚴(yán)格意義上的數(shù)字貨幣呢！

“數(shù)字貨幣跟Q幣、比特幣有什么不同?”

老司機(jī)：Q幣、比特幣這些都屬于虛擬貨幣，與數(shù)字貨幣相比最根本的區(qū)別在于發(fā)行者的不同。虛擬貨幣是非法幣的電子化，發(fā)行者不是央行，而且也只能在特定的虛擬環(huán)境中流通，比如騰訊Q幣以及其他的游戲幣等；而數(shù)字貨幣才是真真的錢呀，是可以用來買買買滴，但是呢只有國家發(fā)行的數(shù)字貨幣才是法定數(shù)字貨幣，比特幣是非法定數(shù)字貨幣。

“數(shù)字貨幣落地的話,那么支付寶等第三方支付還能存在嗎?”

 老司機(jī)：法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn),可能會(huì)讓點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付成為可能,一定程度上會(huì)降低對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)作為支付轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)和通道的依賴,但是呀，未來的事兒不好說呢，說不定能催發(fā)第三方支付機(jī)構(gòu)在新的生態(tài)中找到自己的新定位和價(jià)值呢！所以第三方支付并不會(huì)完全消失！當(dāng)然呀，最終還要看數(shù)字貨幣最終落地的方案。

“一旦發(fā)行數(shù)字貨幣了,那么銀行卡還有存在的必要嗎?”

老司機(jī)：銀行卡作為一種媒介,起到了鑒權(quán)的作用(是指驗(yàn)證用戶是否擁有訪問系統(tǒng)的權(quán)利),說白了就是，銀行卡上既有用戶也有密碼，起到了證明“你是你”的作用。但是隨著技術(shù)進(jìn)步,以后用戶身份認(rèn)證會(huì)被其他鑒權(quán)方式所取代,比如指紋認(rèn)證、面部認(rèn)證等。因此，隨著技術(shù)進(jìn)步，銀行卡未來可能真的會(huì)消失喲！文/財(cái)經(jīng)漢子姐